Clàusules abusives a la teva hipoteca: com saber si pots reclamar

Milers d’hipoteques signades a Espanya durant els darrers anys contenen clàusules que els tribunals han declarat abusives per manca de transparència o per generar un desequilibri injustificat en perjudici del consumidor. Si tens una hipoteca, especialment si la vas signar abans del 2019, és molt probable que et convingui revisar-la. T’expliquem quines clàusules són les més habituals i quines opcions tens per reclamar.

Què fa que una clàusula sigui abusiva?

Una clàusula es considera abusiva quan, en un contracte amb un consumidor, genera un desequilibri important entre els drets i les obligacions de les parts, en perjudici del client, i a més no ha estat negociada individualment ni explicada amb la claredat i la transparència que exigeix la normativa de protecció de consumidors. La conseqüència legal que una clàusula es declari abusiva és la seva nul·litat: es té per no posada, com si mai no hagués existit en el contracte.

Les clàusules més habituals que poden ser abusives

Clàusula sòl

Estableix un límit mínim al tipus d’interès variable, de manera que, encara que l’euríbor baixi, el client continua pagant un interès mínim fixat pel banc. Ha estat una de les clàusules més litigades a Espanya, i en molts casos s’ha declarat nul·la per manca de transparència en la seva explicació en signar la hipoteca.

Despeses de constitució de la hipoteca

Durant anys, els bancs traslladaven als clients despeses com la notaria, la gestoria, el registre de la propietat o part de l’Impost d’Actes Jurídics Documentats. La jurisprudència ha establert que bona part d’aquestes despeses corresponen a l’entitat bancària, i no al consumidor, per la qual cosa en molts casos és possible reclamar-ne la devolució, si no ha prescrit el termini.

IRPH (Índex de Referència de Préstecs Hipotecaris)

Es tracta d’un índex de referència diferent de l’euríbor, utilitzat per algunes entitats i que, en determinades condicions, ha resultat més car per al client. La seva validesa ha estat objecte de nombrosos procediments judicials, i en alguns casos els tribunals n’han declarat la nul·litat per manca de transparència.

Clàusula de venciment anticipat

Permet al banc donar per vençut tot el préstec i reclamar la totalitat del deute davant l’impagament d’una sola quota. Els tribunals n’han limitat l’aplicació quan les condicions pactades resulten desproporcionades per al consumidor.

Interès de demora abusiu

Es refereix als interessos aplicats en cas d’impagament, quan el seu import resulta desproporcionat respecte a l’interès ordinari pactat.

Com saber si la teva hipoteca té clàusules abusives?

El primer pas és revisar detalladament l’escriptura del teu préstec hipotecari. Cal parar atenció especial a:

L’apartat de tipus d’interès (variable, fix, límits o “sòl”).
La clàusula relativa al repartiment de despeses de constitució.
L’índex de referència utilitzat, si l’interès és variable.
Les condicions de venciment anticipat en cas d’impagament.

Atès que la redacció d’aquestes clàusules sol ser tècnica, el més recomanable és que un advocat especialitzat revisi el contracte i determini si hi ha motius per reclamar.

Com es reclama?

El procés habitual consta dels passos següents:

Revisió del contracte hipotecari per part d’un professional especialitzat.
Reclamació prèvia a l’entitat bancària, sol·licitant la devolució de les quantitats cobrades indegudament.
Si el banc no respon o rebutja la reclamació, és possible iniciar la via judicial per sol·licitar la nul·litat de la clàusula i la devolució de les quantitats corresponents, amb els seus interessos.

Per què comptar amb un advocat especialitzat en dret bancari?

Cada hipoteca i cada entitat tenen les seves particularitats, i la jurisprudència en aquesta matèria evoluciona constantment. Un advocat especialitzat en dret bancari pot ajudar-te a:

Analitzar la teva escriptura hipotecària i identificar possibles clàusules abusives.
Calcular les quantitats que podries reclamar.
Negociar amb l’entitat bancària abans d’acudir als tribunals.
Representar-te judicialment si cal.

A Plaza Advocats revisem la teva hipoteca sense compromís i t’indiquem si hi ha motius per reclamar.

Vols saber si la teva hipoteca té clàusules abusives? Contacta amb el nostre equip i t’ajudarem a esbrinar-ho.