Cláusulas abusivas en tu hipoteca: cómo saber si puedes reclamar

Miles de hipotecas firmadas en España durante los últimos años contienen cláusulas que los tribunales han declarado abusivas por falta de transparencia o por generar un desequilibrio injustificado en perjuicio del consumidor. Si tienes una hipoteca, especialmente si la firmaste antes de 2019, es muy probable que te convenga revisarla. Te explicamos qué cláusulas son las más habituales y qué opciones tienes para reclamar.

¿Qué hace que una cláusula sea abusiva?

Una cláusula se considera abusiva cuando, en un contrato con un consumidor, genera un desequilibrio importante entre los derechos y obligaciones de las partes, en perjuicio del cliente, y además no ha sido negociada individualmente ni explicada con la claridad y transparencia que exige la normativa de protección de consumidores. La consecuencia legal de que una cláusula sea declarada abusiva es su nulidad: se tiene por no puesta, como si nunca hubiera existido en el contrato.

Las cláusulas más habituales que pueden ser abusivas

Cláusula suelo

Establece un límite mínimo al tipo de interés variable, de forma que, aunque el euríbor baje, el cliente sigue pagando un interés mínimo fijado por el banco. Ha sido una de las cláusulas más litigadas en España, y en muchos casos se ha declarado nula por falta de transparencia en su explicación al firmar la hipoteca.

Gastos de constitución de la hipoteca

Durante años, los bancos trasladaban a los clientes gastos como la notaría, la gestoría, el registro de la propiedad o parte del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados. La jurisprudencia ha establecido que buena parte de estos gastos corresponden a la entidad bancaria, y no al consumidor, por lo que en muchos casos es posible reclamar su devolución, si no ha prescrito el plazo.

IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios)

Se trata de un índice de referencia distinto al euríbor, utilizado por algunas entidades y que, en determinadas condiciones, ha resultado más caro para el cliente. Su validez ha sido objeto de numerosos procedimientos judiciales, y en algunos casos los tribunales han declarado su nulidad por falta de transparencia.

Cláusula de vencimiento anticipado

Permite al banco dar por vencido todo el préstamo y reclamar la totalidad de la deuda ante el impago de una sola cuota. Los tribunales han limitado su aplicación cuando las condiciones pactadas resultan desproporcionadas para el consumidor.

Interés de demora abusivo

Se refiere a los intereses aplicados en caso de impago, cuando su importe resulta desproporcionado respecto al interés ordinario pactado.

¿Cómo saber si tu hipoteca tiene cláusulas abusivas?

El primer paso es revisar detalladamente la escritura de tu préstamo hipotecario. Es recomendable prestar atención especial a:

• El apartado de tipo de interés (variable, fijo, límites o «suelo»).
• La cláusula relativa al reparto de gastos de constitución.
• El índice de referencia utilizado, si el interés es variable.
• Las condiciones de vencimiento anticipado en caso de impago.

Dado que la redacción de estas cláusulas suele ser técnica, lo más recomendable es que un abogado especializado revise el contrato y determine si existen motivos para reclamar.

¿Cómo se reclama?

El proceso habitual consta de los siguientes pasos:

1. Revisión del contrato hipotecario por parte de un profesional especializado.
2. Reclamación previa a la entidad bancaria, solicitando la devolución de las cantidades cobradas indebidamente.
3. Si el banco no responde o rechaza la reclamación, es posible iniciar la vía judicial para solicitar la nulidad de la cláusula y la devolución de las cantidades correspondientes, con sus intereses.

¿Por qué contar con un abogado especializado en derecho bancario?

Cada hipoteca y cada entidad tienen sus particularidades, y la jurisprudencia en esta materia evoluciona constantemente. Un abogado especializado en derecho bancario puede ayudarte a:

• Analizar tu escritura hipotecaria e identificar posibles cláusulas abusivas.
• Calcular las cantidades que podrías reclamar.
• Negociar con la entidad bancaria antes de acudir a los tribunales.
• Representarte judicialmente si es necesario.

En Plaza Advocats revisamos tu hipoteca sin compromiso y te indicamos si existen motivos para reclamar.

¿Quieres saber si tu hipoteca tiene cláusulas abusivas? Contacta con nuestro equipo y te ayudaremos a averiguarlo.